A práve táto neschopnosť narábať s peniazmi sa podpisuje pod fakt, že máme vyše tretinu ľudí, ktorí nevedia čeliť nečakaným finančným výdavkom. A mnohí sa aj aktuálne dostanú do problému, ak sa im skončí fixácia úroku na hypotéke, a mesačne sa niektorým predraží splátka priemerne o 150 eur.
V rámci krajín V4 sme na tom v prípade neschopnosti čeliť nečakaným finančným výdavkom druhí najhorší po Maďarsku (33 %). V susednej Českej republike sa v takejto situácii ocitá pätina ľudí ročne. V Poľsku je to približne 29 % ľudí. Najviac sú na Slovensku postihnuté slobodné matky. Vlani žilo od výplaty do výplaty až 45 percent takýchto domácností. V prípade domácností s dvoma rodičmi a dvoma deťmi je to zhruba štvrtina. V rámci celoeurópskeho priemeru sa nachádzame približne v strede. Situácia je však u nás horšia o to viac, že našu ekonomiku kríza výrazne zasiahla.
Dôvodov, prečo ľudia nešetria a následne neinvestujú, je mnoho. Hlavným argumentom je, že nie je z čoho. Tretina Slovákov žije od výplaty do výplaty, preto nemajú na nečakané finančné výdavky, akými sú napríklad oprava pokazeného auta či práčky, alebo keď skončia na PN-ke, a musia pokryť vyššie výdavky na zdravotnú starostlivosť. Dlhodobá rezerva sa však volá preto dlhodobá, lebo sa tvorí viac rokov. To znamená, že aj malá suma môže časom narásť na slušnú rezervu. Nízkopríjmovým skupinám ľudí stačí odkladať 10 eur mesačne bokom. Vo všeobecnosti sa však odporúča nechať si 10 % z celkového príjmu domácnosti. Koronakríza v tomto smere mnohým otvorila oči. Zrazu príde vírus, pozatvára celú ekonomiku, zničí pracovné miesta a zníži príjmy a vtedy sa ukáže, kto v dobrých časoch myslel aj na tie horšie.
Nezáleží až tak na výške príjmu ani na finančných možnostiach, ale najdôležitejšie je odložiť si peniaze na rezervu ako úplne prvú vec okamžite po výplate.
Napriek krízam však stále v drvivej väčšine nechávame peniaze na bežnom účte, kde ich okresáva vyše 10-percentná inflácia a v podstate sa pri súčasnom takmer nulovom úročení nezhodnocujú. Nešetríme, resp. aj by sme chceli, ale systémom, že ušetrím to, čo mi na konci mesiaca zostane. Väčšinou nám nezostane nič. Možno poviem pre niekoho nepredstaviteľnú situáciu, ale ak sú napríklad mesačné výdavky domácnosti 1000 eur, výška finančnej rezervy by mala byť minimálne 6-tisíc eur. Počas štandardného obdobia je dôležité pravidelne odkladať peniaze a snažiť sa nasporiť odporúčanú sumu v horizonte maximálne piatich rokov. Ak je napríklad potrebné zvýšiť rezervu o 3-tisíc eur, malo by sa odkladať minimálne 50 eur mesačne.
Ak nie je rezerva dostatočná, je najlepšie vybaviť si „záložné“ zdroje, napríklad povolené prečerpanie na účte, prípadne kreditnú kartu. Často sú bez akýchkoľvek poplatkov, pokiaľ ich klient nevyužije. V prípade potreby peňazí môžu na istý čas v kritickej situácii pomôcť vykryť výdavky. Slúžia však skôr na krátkodobé preklenutie nedostatku peňazí, napríklad na 2 či 3 mesiace, kým sa príjem opäť vráti do normálu. Kreditky a samotné prečerpanie sú však „drahým“ zdrojom peňazí. Najdôležitejšie je zabezpečiť stabilné a včasné splácanie úverov, prípadne okamžite začať komunikovať s bankou, ak hrozí, že by v tomto smere mohlo dôjsť k problémom.
Čokoľvek, čo vám pomôže so šetrením, je dobré. Ide v podstate o to urobiť si poriadok vo financiách. Je dôležité spísať všetky príjmy a výdavky, ktoré očakávate v nasledujúcich mesiacoch. V tomto prípade treba počítať aj s najhorším scenárom, teda že môžete prísť úplne o prácu alebo v prípade živnostníkov a firiem stratiť zákazky, čiže tiež prísť o príjem. V prípade, že vaše výdavky prevyšujú príjmy, treba začať okamžite konať, snažiť sa dostať výdavky pod kontrolu a znížiť ich na úroveň príjmu. Pokiaľ to nie je možné, tak treba hľadať riešenie, ako vykryť mesačný schodok na niekoľko mesiacov dopredu.
Ako to urobiť? Napríklad si na istú dobu môžete pozastaviť sporenia na dlhodobé ciele a maximálnu možnú sumu odkladajte ako rezervu. Viaceré finančné produkty sa dajú aj „pozastaviť“, resp. prerušiť ich platenie, ale závisí to od konkrétneho produktu. Často pomôže, ak vám odborník skontroluje podmienky vašich úverov alebo poistiek a nájde pre vás výhodnejšie. Usporené peniaze potom môžete odkladať na finančnú rezervu. Častokrát ide o desiatky až stovky eur mesačne, ktoré viete takýmto spôsobom ušetriť.
Najdôležitejšie je jedno pravidlo, ktoré má na výsledok najvýraznejší vplyv – nezáleží až tak na výške príjmu ani na finančných možnostiach, ale najdôležitejšie je odložiť si peniaze na rezervu ako úplne prvú vec okamžite po výplate. Preto je dobré nastaviť si trvalý príkaz na finančnú rezervu na rovnaký deň v mesiaci, ako chodí výplata.